להאזנה לפודקסט
לצפייה בפודקסט
🎙️ פודקאסט נדל"ן בשידור – פרק 304 עם איריס שירי
💬 ייעוץ עסקי ופיננסי חכם – דווקא בתקופות של אי-ודאות
בפרק 304 של "נדל"ן בשידור", אירח צחי קווטינסקי את איריס שירי – יועצת פיננסית ועסקית מהבכירות בארץ, בעלת ניסיון של מעל 30 שנה במערכת הבנקאית ובאשראי חוץ בנקאי.
במהלך השיחה נגענו בנושאים שחשוב שכל יזם, בעל עסק או משקיע יבין, במיוחד בתקופה הכלכלית המורכבת של ימינו.
🔍 נושאים מרכזיים בפרק:
▪️ הלוואות בעידן של ריביות גבוהות
מתי נכון לקחת הלוואה למרות אי-הוודאות? איך לתכנן מסלול החזר שלא יחנוק את העסק?
▪️ שימוש נכון באשראי עסקי לרכישת ציוד או נכסים
(Matching – התאמת תקופת ההלוואה הנכונה לכל השקעה, מסלול ההלוואה הנכון)
▪️ חשיבות הכנת תכנית עסקית
בניית תזרים שמרני להבנת הכדאיות של העסקה וכתשתית לעמידה בה בהצלחה.
▪️ התנהלות פיננסית בימי משבר ובחירה ביועצים מקצועיים
מדוע דווקא ברגעי קושי כלכלי – ייעוץ איכותי עשוי להציל אותך מנפילה הרסנית, הן בתחום העסקי והן בתחום המשכנתאות.
🧠 מסרים חזקים מהפרק:
✅ אל תחכה למצב של משבר – תפעל מוקדם, תתכנן נכון, ותשאיר "כרית ביטחון".
✅ תגיע לבנק לשפר עמדות כשאתה חזק. כשאתה מפסיד, יהיה לבנק קשה להיענות לבקשותיך.
✅ יועץ עסקי ופיננסי איכותי מחזיר את ההשקעה שלו – והרבה מעבר.
✅ בנקים הם לא אויב – אם יודעים איך לנהל את הקשר מולם נכון, הם שותפים לטווח ארוך.
תמלול אוטומטי – נא להתעלם משגיאות
שירי איריס
ברוכים הבאים לעוד פרק בפודקאסט נדלן בשידור של צחי קווטינסקי ונדלן בקלות. והיום איריס שירי, אנחנו כבר פעם שנייה שאנחנו מקליטים פרק ביחד. הקלטנו את פרק 135.
וזה הולך להיות כנראה פרק 303. אז יותר מכפלתי. עבר מספיק זמן.
ואני חושב שגם לא רק שעבר זמן, גם קרו דברים אצלך ותכף תספרי. ואני חושב שבכל מה שעשית עד היום, אנחנו כל הזמן בקשר. וזו הסיבה שגם בשטחת היותר מנוסות שאני מכיר בתחום.
זו הסיבה שהזמנתי אותך לפה. קצת לדבר על המצב המורכב שאנחנו נמצאים פה. אז אנחנו היום נדבר גם על הנדלן במצבו והמשקנתות והלוואות בנדלן.
גם אם ניגע קצת בעסקים ושבכל זאת יש לך רקע בנקאי. אז נראה לי שהולך להיות פרק מאוד מעניין. דקה ככה, לפני שאנחנו נצלול לתוך הפרק.
בואי תזכירי לכולם מי זאת אירי שירי. קדימה. אז אני עסקתי הרבה מאוד שנים בבנקאות.
ניהלתי סניפי בנק. בעצם שבע שנים ניהלתי סניפים בבנק איגוד. אבל לפני זה עבדתי בחטיבה העסקית של בנק הפועלים.
עבדתי למעשה שלושים שנה במערכת הבנקאית. בנוסף עבדתי בחברת מגן קרדיט. שהיא חברת אשראי חוץ בנקאית.
כך שיש לי ניסיון רב. גם בתחום של אשראי שהוא בנקאי. ללקוחות רגילים.
וגם אשראי חוץ בנקאי. שהוא ללקוחות שהן מסורבי בנקים. או כשהעסקה היא מורכבת.
ובנקים לא מוכנים לאשר אותה. אני מאוד אוהבת תחום האשראי. ונותנת פתרונות מימון גם לאנשים פרטיים.
בתחום של משקנתאות. וגם לעסקים שמתקשים לקבל אשראים מהבנקים. או לחילופין.
נתקלים בכל מיני קשיים עם הבנק למשל. מישהו שהיה צריך לשחרר פיקדון שלו. שהיה משהו עבד להבטחת הלוואה.
ובעצם חזר וביקש מאוד שישחררו לו. ולא הסכימו. הגעתי עם דוחות כספים.
עם הצעה מתחרה מבנק אחר. וראה איזה פלא אחרי חודש. הפיקדון היה משוחרר.
כאלה שרוצים להסיר שיעבוד שוטף כללי. והבנק לא מסכים. ואז אנחנו כן מצליחים להוציא.
אנשים שרוצים לשנות קובננטים. שזה התחייבויות לבנק. למשל הבנק מכתים חברה בעם.
על כך שהיא חייבת לעמוד בשיעור עון עצמי. למאזן של 20 אחוז. ולרווחיות מסוימת.
ומה לעשות? בשנה מסוימת הרווחיות נפגעה. כי הייתה קורונה. או כי הריבית עלתה.
ואז אנחנו מגיעים לבנק. ומצליחים לעשות שינוי בקובננטים. כדי שהלקוח לא ישלם סתם עמלות ווייבר.
שזה בעצם הפרה. אני חושב שבעצם את כבר התרצת קדימה. אני חושב שאנחנו כבר בעצם יכולים להגיד.
שאחד הסיכומים של הפרק הזה. זה שהצורך שאנשים מתחילים להבין. כבר מהלהיטות שלך.
את הצורך היום בלקחת יועצי משקנטאות. או יעצים פיננסים כמוך. אתה יודע? באמת השוק מתחלק.
ליועצים משקנטאות וליועצים פיננסים. יועצי משקנטאות האלה שילמדו קורס משקנטאות. ויועצים פיננסים זה אנשים כמוך.
ואת עוד בדרגה מעל. עם כל כך הרבה ניסיון של ניהול סניפים בבנקים. בתפקידי אשראי ובכל מה שעשית ומי שרוצה את כל התזכורת שיקשיב לפרק 135 היה מרתק.
כן. אני חושב שההגדרה של זה, זה לדעת לספר את הסיפור נכון. כן.
זה שאתם ניגשים לבנק ואתם באים להציג את הנושא, אתם יודעים איך יודע את זה הצד השני ומי כמוך יודע שישבת בצד השני. אבל אני רוצה להתחיל איתך ממקום אחר. אוקיי.
אנחנו נמצאים בתקופה כבר כמה שנים טובות. אנחנו נמצאים בסוג של תקופה מאתגרת. התקופה המאתגרת בנדלן ובכלל היא נובעת מרצף של דברים מהקורונה שהייתה ואחר כך המלחמה באוקראינה שהשפיעה על כל העולם והמלחמה באוקראינה שהשפיעה ואחר כך גרמה חלק מזה, האינפלציה וכתוצאה מזה לעליית הריבית.
וכמובן אי אפשר להתעלם מהמלחמה שעוטפת אותנו לצערי הרב. והנה עכשיו שמענו עוד שני הרוגים וכבר נמאס לשמוע את הפרסומים האלה. נמאס וכואב מאוד.
זה שובר את הלב. והכל כל כך מורכב. ואנשים יושבים ושומעים ואני שומע את זה המון בייעוצים שלי ושאני מרצה על זה המון.
האם בתקופה כל כך מורכבת שריביות לא יורדות. הנה, כיווינו שנגיד יורית הריבית עכשיו הוא לא הוריד אותה. בתקופה שהשוק הוא לא ודאי בגלל המלחמה.
האם זה נכון בכלל להיכנס לאשראי הכוונה למשקנטות, להלוואות, לצורך רכישת נדלן? זה מאוד תלוי. זה מאוד תלוי ותלוי על מי אנחנו מדברים. ובוא נתחיל מההתחלה.
יש הלוואות שהן לרכישת נדלן, זה דבר אחד. ותלוי מה מטרת ההלוואה. אם אתה מסתכל את דבך קצר בעצם, אתה הולך לעשות איזה פליפ קטן, לקנות ולמכור.
אם קנית את זה בעיטוי שהוא נוח והמחיר היה מאוד מאוד טוב, אז אתה תסכים לשלם ריביות. ואני אתן דוגמה של הלוואה של לוקחים, של מיליון שקל כדי לקנות איזשהו נכס, לתקופה של חמש שנים, מישהו שעושה את זה כהלוואה עסקית, בריבית של פריים פלוס שני אחוז נאמר, שזאת ריבית סבירה. אז באמת, כשהפריים היה אחת נקודה שש אחוז, בתקופה ההיא הוא היה משלם על הלוואה הזו תשעים וארבעה אלף שקל בחמש שנים.
בתקופה הזו היום שאלא אותה הלוואה לחמש שנים, הוא משלם 216 אלף שקל. בדיוק אותה הלוואה. ההלוואה התייקרה לו במאה למאה אחוזים כי הפריים השתולל.
המרווח הוא אותה מרווח. פריים פלוס שני אחוז, פראים פלוס שני אחוז Lösung חמש שנים, הריבית קפצה בכירוף. זה אומר שבעצם כדאיות של ההשקעה, צריכה להימדד על הרקע הזה שהריבית באמת, היא ריבית הרבה יותר יקרה.
יש כאן עוד זורח מימון. את מרגישה את זה מהצד הבנקאי? עדת, הרי אני לא מת על העסקאות פליפ האלה. אוקיי.
אני חושב ש… אני לא נגד, כן, אם יש לנו עסקת פליפ טובה, אבל אני יותר באסכולה שקונים ולוקח זמן, לא קונים ומוכרים, קונים ומוכרים, אלא קונים ומחזיקים וזה עולה באותה מידה ועולה הכל. האם מרגישים בעולם הבנקאי את הירידה בקנייה לצורך פליפים? אני לא יכולה לדבר ברמה גלובלית, אבל אני יכולה כן לדבר על אנשים שפונים אליי ולא מעט כאלה אנשי עסקים שמחזיקים בנכסים, שלפני זה היה להם תזרים חיובי. הלוואה בעצם, שירתה, השכירות שירתת הלוואה, והם נורא מתלבטים, כי הם מרגישים עכשיו שכשיוצא להם כסף מהכיס, והם צריכים לעשות כאן, להקריב, אז הם מרגישים מאוד לא נוח, ואז הם מגיעים כדי לעשות מחזור, כדי שהלוואה תהיה ארוכה יותר.
אני מזכירה להם שהם רצו להחזיק את הנכס הזה, בדיוק כמו שאמרת, לתקופת פנסיה, כדי שבעצם תהיה להם הכנסה פסיבית, והם יוכלו לשבת בבית בנוחות, ושהכסף ייכנס אחר כך. אז אם באמת ספוף להם בתזרים, אני אומרת להם, בואו נעשה פריסה מחדש לזמן קצת יותר ארוך, ונתאים את ההכנסות להוצאות. אבל אם לא, אז זה… יש אפשרות לקחת, להישאר עם אותה הלוואה לזמן קצר, ולגמור אותה יותר מהר.
ככל שאתה בעצם מסיים את ההלוואה יותר מהר, ככה אתה מפסיד פחות, כי כשאתה לוקח הלוואה לצורך העניין, אותה הלוואה שדיברנו עליה, של מיליון שקל בפריים פלוס שש, אבל הפעם לעשר שנים. אז אם אמרנו שהיום אתה משלם 216 אלף לחמש שנים, אז תשלם 455 אלף שקל בעשר שנים. יותר מאשר מכפיל את זה.
זה יקר מאוד. ברור שאם אתה יכול להחזיר יותר כל חודש, תחזיר יותר. זה… זה כל ה… זה כבר אומר, אני חושב שזה מכניס אותנו למקום, שאיך אנחנו הולכים לקחת ומה הגישה שאנחנו לוקחים על ה… כשאת נכנסת לפה היום, כן.
ובדיוק ישבתי כאן עם מישהו ותכננו השקעה שאנחנו הולכים לעשות. כן. אנחנו הסתכלנו על זה בצורה של מה המשמעות אם אנחנו הולכים להחזיק את הנכס, וזה מסחרי, לאורך זמן, או אנחנו רוצים למכור אותו בסיום הבנייה שלו.
כן. בעצם, באמת נשאלת השאלה, איך בן אדם, איך בן אדם נערך לקחת היום מימון מבנק? איך הוא עושה את זה בצורה הכי נכונה? או, אז אנחנו בעצם מדברים עכשיו על הלוואות להסכים, ולא מדברים בכלל כרגע על הלוואות לצריכה, בסדר? כדי שיהיה ברור. ואנחנו מבינים שכשאתה מגיע לבנק, אתה צריך להגיע לבנק כשיש לך שתי אמונות.
אמונה ראשונה, הבנק הוא ספק של אשראי, והוא רוצה לתת אשראי לאנשים, כי מזה הוא מתפרנס. וחשוב לו אבל, מהדח, לתת אשראי שהוא טוב, אשראי שחוזר הביתה, עם ריבית. זאת המהות שלו.
בנק רוצה שמישהו שלקח הלוואה, שיחזיק אותה עד הסוף, ויחזיר אותה, ולא ייכנס איתו להליך משפטי והאמצע. בדיוק. זה לא האינטרס של הבנק להיכנס לפינות משפטיות, הוא פחות אוהב את זה, זה לא המנביזנס שלו, הוא לא רוצה למכור נכסים, הוא רוצה פשוט להרוויח את הריבית.
זה המהות שלו. והנכון בעצם להגיע לבנק, כשאתה יודע, שהעסקה שלך היא באמת עסקה טובה. זה אומר, שאתה מכין את עצמך עם תוכנית עסקית, שבה אתה לוקח תסריטים, שבהם יש תסריט אחד שהוא שמרני, ותסריט אחד שהוא אופטימי, ואתה לוקח ויודע מה ההבידה שלך, שזה בעצם הרווח התפעולי שלך, לפני ששילמת מיסים ולפני ששילמת פחת.
ובודק תוך כמה שנים אתה מחזיר את ההשקעה שלך. אם אתה נמצא בסיטואציה שאתה מחזיר אותה בזמן קצר, הבנק ילך איתך כי הוא רוצה את ההעסק שלך. אבל יש שם תנאים נוספים.
והתנאים הנוספים הם שאתה תגיע עם דוחות כספיים קודמים, טובים וחזקים, כי בנק מסתמך על ההיסטוריה שלך. הוא רוצה לדעת שאתה יודע להתנהל, שאתה רווחי עוד מקודם, שאתה איתן ושאתה נזיל. אם אתה יודע לעשות את הדברים כמו שצריך, הוא יצמח ללכת איתך ומהביח מזה.
אני חייב לפתוח פה סוגריים. קדימה. אני חייב לפתוח.
ואתה יודעת מה, אולי זה נוגע למומחיות שלך בקשיים לקחת ובתפקיד שעשית במגן קרדיט. ועשינו אז פודקאסט עם אדר. ואתה יודעת, יש בתקופות… אני, אני חוויתי, את יודעת את זה.
כן. חווה בן אדם לפעמים נפילה כספית. אוקיי.
ואתה יודעת מה, זה לא דווקא באשמתו. אני יכול להגיד שאני נפלתי עם העסק, אז העובדים שלי, איזה שמונה עובדות מתוך כולם, הגישו דרישה למפרק מיוחד וישראל, השופט שפירה מינה לי, ובדקו אותי ואמרו שעשרה אחוזה הייתה באשמתי, ותשעים אחוזה היה באשמת החברה שהייתי זקיין שלה. אבל נפלתי בכספי.
עכשיו, כשנכנסים לדוחות, ויש היום לדעתי את אחת העוולות הכי גדולות במשק, שזה חיווי ישראי. כן. שברגע שהייתה לך איזו תקלה קטנה, כבר יש לך חיווי נמוך, ושום דבר את לא מקבלת.
השאלה, איך ובאיזה מצב אפשר לאנשים שלא עשית בשיטת רגל ולא כלום, איך מתמודדים עם מצב כזה? והרי את אומרת, בודקי מי אתה ומה ההיסטוריה שלך, אבל מה לעשות, ההיסטוריה כאן לא טובה. כן, אבל יש לא טובה ויש לא טובה, בסדר? צריך קודם כל לעשות הפרדה בין מישהו שחזרה לו הוראת קבע, למישהו שחזרה לו רק הרשאה לחיוב חשבון, למישהו שחזרו לו כמה הוראות קבע, למישהו שחזרו לו, שהוא הגיע למוגבלות, או למוגבלות חמורה, למישהו שהגיע לחדלות פיראון. גם יש את העניין של הסיפור, כן? יש הרבה מאוד אנשים שנכנסו לסיטואציות בגלל הקורונה, העסק נסגר להם בבת אחת.
יש כאלה שנפלו בגלל מישהו אחר, כי מישהו שבעצם נתנו לו סחורה, חזרו לו צ'קים ואז הם נפלו יחד איתו. יש הרבה מאוד דברים שדווקא יועץ עסקי יכול היה למנוע מהרבה מאוד אנשים את החשיפה הזו, כי יועץ עסקי היה מלמד אותם לא לקחת את כל הסיכון, לא להיות תלוי, לא בלקוח אחד ולא בספק אחד, אלא שיהיה פיזור. היה דואג לעמוד איתם מול הבנק עוד לפני שהוא מוגבל, להסביר את הסיטואציה ולעצור את ההחזרות, ואפילו לאפשר לקבל אשראי נוסף.
צריך מאוד להיות על תזרים המזומנים, להיות מאוד מלווה עם הבנק ולדבר ולהסביר, כי הרבה מאוד פעמים הבנק נותן יד כי הוא, הבנק הוא שותף לדרך והוא רוצה שתצליח, יש לו אינטרס שתצליח, הוא שותף איתך לאורך זמן. אני רוצה להעביר לאנשים שיש כאן מסר מאוד חזק שאת אומרת, את יודעת, אני לא, לי לא חזרו צ'קים, ולא קרה כלום ואני גם לא מחקתי חובות ואני שילמתי את הכל, ולקחתי על עצמי את החובות, אבל ששאלתי את הבנק ושבאתי לבנק והודעתי להם שאני סוגר, והיה לי חוב גדול כמה מיליונים, והבנקים זרמו איתי, בנק הפועלים ובנק אוצר החייל, ואני אפרגן ליניב פרי כל החיים ולאופיר כהן, גם מאוצר החייל כל החיים. כן.
אבל הם אמרו לי שאתה היית, לקראת הסוף, והיה לך כבר קשיי תזרים והיית בא ולוקח חריגות, והיית אומר אז אני אעמוד בזה ואני אחזיר את זה בעוד שבועיים, בעוד שלושה. והיית, שיתפת אותנו. כן.
אני חושב שהמסר כאן, המסר כאן, קודם כל, כדי לא להגיע לזה, לא יודע אם יכולתי למנוע את זה, אולי כן, אבל זה לקחת את האנשים המקצועיים שילוו אותך. כן. אבל דווקא במצב הזה, שגם אין לך את הכסף, לקחת אנשים כמוך, כן.
שיעמדו יחד איתך מול הבנק, ויעזרו לך לעבור את התקופה הזאת בשלום, ברגע שהבנק מרגיש שאתה ידיד אותי, הוא ידיד אותי איתך, בגלל זה הבנקים עזרו לי. נכון. עזרו לי.
כן. וזה הווין-ווין, מה זה עזרו לי? הם לא מוחקו חובות, כן. ומנהל שלא מוחק חובות, זה לא טוב לו שהוא מוחק חובות, זה לא מוסיף לו להיפך.
נכון. אז זה היה ווין-ווין, וגם קיבלו את כל הכסף ממני חזרה. מעולה.
אז אני אומר, הדברים האלה שאת אומרת כאן ואמרת את זה ככה, זה דברים מאוד מאוד חשובים. נכון, לפעמים הזול עולה ביוקר, וכשאתה לא לוקח יועץ עסקי שבא יחד איתך ודואג רק לאינטרסים שלך עצמך, אז הבנק עושה טוב, אבל הוא יכול היה לעשות הרבה יותר טוב, הבנק יכול היה להוריד ריבי תנגי, כן אבל אומר בן אדם, אין לי כסף, אני עכשיו בדיוק בנפילה, אבל הוא חוסך עשרת אלפים או עשרים או שלושים אלף, ומבזבז בצד השני מאות אלפי שקלים. אני חושב שזה מסר חזק, אני אומר, דד אני לא חשבתי על זה עד היום, אבל אני למשל אחרי שנפלתי, אני עזרתי להמון אנשי עסקים שהוא לקראת נפילה, ופגשתי אותם והלכתי איתם בהתנהלות, לא חשבתי שבעצם זה היה נכון להגיד להם לקחת יועצת עסקית כמוך, אבל אני רוצה לשאול אותך, אני היום איש עסקים, ואני רוצה לקנות, יש לי תפוס, ואני רוצה לקנות מכונה חדשה לעסק, יש לי זה היום, אבל בראש שלי אני בהלוואה עסקית, ואני רוצה לחזור אחר כך לנדלן, אני בהלוואה עסקית, וכשאני קונה מכונה במיליון שקל, היום ההכנסות לא זורמות, מה האפשרויות שעומדות בפניי, גם מבחינת תזרים, גם מבחינת פריסה, כדי לקחת, ואיך אני לוקח את זה מכונה? איך אני אוהבת את השאלות שלך, זה פשוט שאלות שכל הזמן שואלים אותי, והאם נכון, כי יש המון אנשים שנורא פוחדים ומאוד מאוד פסימים, ותתלך לכל אמא יהודייה ותשאל אותה אם היא תסכים שהבן שלה ייקח על הווי, תגיד, לא, לא, לא, אי ואבוי זה מסוכן, אבל מצד שני, יש הרבה מאוד עסקים שמצליחים, ומצליחים מאוד, ויודעים לעשות רווח טיפולי של 20% ו-30% ו-40%, ויש כאלה שגם יותר לא, אבל באמת הם יוצאי דופן.
ואז ברגע שיש את האפשרות הזאת, אם אתה יודע כבר לעשות 40%, בוא תשכפל את ההצלחה. ואם בית הדפוס הזה יודע לעשות נגיד 20% או 25%, למה שלא ייקח עוד הלוואה, ויקנה עוד מכונה שתגוון לו את המוצרים, או שתיתן איזשהו מוצר משלים, למשל לצבוע את המוצרים שלפני זאת היה צריך להוציא אותם מחוצה, אבל כל מקרה הוא לגופו, כן, לבדוק האם המכונה צבע הזאת שווה לעשות את זה, או לחילופין, לשלוח את המוצר לצביעה בחוץ. את אומרת, זה מהלך עסקית, בדוקת האלטרנטיבה, זה הרי האלף בית של עסקים.
בדיוק. אבל עוד פעם, אני עכשיו צריך לקחת והמכונה עולה מיליון שקל, ואני מטפיסה דפסות של 100 שקל, של 500 שקל, של 1,000 שקל, מיליון שקל, אני צריך לעשות הרבה מאוד דפסות, חוץ מהחומר והכל, מה היכולות היום מבחינת פריסה, היום היום אני בהלוואות עסקיות שהן ל-5 שנים, כמו שפעם היה, או יש לי הלוואות שיכולות להיות ארוכות מאוד ולאפשר לי להתקדם. זאת שאלה מאוד טובה, שקשורה בכל דבר שאתה לוקח הלוואה בו.
היא נכונה גם למישהו שרוצה להחליף רכב, הוא צריך לשאול את עצמו תוך כמה שנים הוא יחליף את הרכב. יש הרבה מאוד אנשים שלוקחים הלוואה ל-15 שנה כדי לרכוש רכב, מכניסים את זה אפילו למשכנתה ל-30 שנה, אז זה יהיה ממש. ואחרי שלוש שנים מחליפים רכב, עכשיו מה שקורה, החיובים החודשיים גדלים וגדלים, כי כל פעם הוא לקח הלוואה לתקופות מאוד ארוכות, אבל הוא מחליף רכבים, אז הוא לוקח עוד הלוואה ועוד הלוואה ועוד הלוואה.
הוא לא יצא מזה אף פעם, בסכומי ההחזיר רק יגדלו לו ויגדלו לו, לא נכון. אותו דבר גם במכונות. מכונה, כמה שנים היא מחזיקה מעמד? חמש שנים, שבע שנים, זה זמן סביר שבנק יסכים לתת מימון למכונות ולציון.
אם זה מקרה ספציפי של מכונה שמחזיקה מעמד הרבה הרבה מאוד שנים, אפשר לבוא לבנק ולהגיד לו, ההכנסה מהמכונה הזאת היא כזאת, אני רוצה לתקופות ארוכות יותר נכון יותר מבחינת הלקוח. כמובן חשוב לעשות את ההלוואות נוחות, ככה שזה לא יהיה על השקל. כי יש תקופות שהכל נסגר כמו בקורונה או במלחמות, וכן צריך שיהיה לנו ספר.
אבל להשתדל להחזיר כמה שיותר מוקדם, כי ככל שנתנו את הדוגמה של אותה מיליון שקל בהתחלה, שבעצם 194 אלף שקל, ההלוואה הזאת התייקרה בגלל עליית הפריים, וזה יכול לקרות פעם נוספת ל-216 אלף, ואם אתה לוקח אותה ל-10 שנים, היא יעולה לך 455 אלף שקל, ואם אתה לוקח אותה ל-15 שנה, היא יעולה לך 720 אלף שקל, אותה הלוואה בדיוק, מיליון שקל, אתה משלם עליה 720 אלף שקל אחרי 15 שנה. היום, בריבית של הפריים כיום, של 6 אחוז. אז עכשיו אני רוצה לדעת, אני אדעת שאני אקונה מכונה חדשה, ייקח לי זמן שהיא תכניס לי את הכסף.
יכול להיות שבהתחלה היא תכניס בקצב איתי עד שאני אתחיל לשווק את המוצר החדש, אם אני מכניס בזכות זה מוצר חדש, או שאני מייעל את המערכת, או עד שלומדים וזה עובד. ובהתחלה יהיה הכנסות קטנות, ואחר כך יכול להיות שבעוד שנה, אנחנו כבר נמצאים בסיטואציה אחרת וזה מכניס יותר, וכמובן, אנחנו שומעים את הצעקה שלך פה, תצמצם את התווכים של המשקנתה. כן.
האם אני יכול לשנות את המשקנתה, למחזר אותה כמו שאנחנו עושים מחזורים בנדלן, אם זה נכון, ודרך אגב, את מה אני משעבד לטובת זה? רק את המכונה? פציעות, כן, כן. אבל הבנת מסתכל עליך כלקוח, שהוא בעצם, לצורך העניין, אם יש אי אבוד שוטף כללי, והוא מכיר אותך הרבה מאוד שנים, הוא יודע שאתה רווחי, הוא יודע שאתה איתן, אז הוא סומך גם על הפעילות עצמה שמחזירה את עצמה. הרווחים בעצם מחזירים כבר עוצות מימון קיימות, והוא יודע שאתה עומד בהתנהלות שלך.
חשוב לו מאוד שיש מולו איש עסקי שיודע להתנהל, ושכשיש בעיה, הוא מגיע לבנק ומדבר עליה. עכשיו, גם בקטע של, כשאתה קונה מכונה, לא נותנים לך מימון מלא, נותנים לך שיעור מימון מסוים מתוך המכונה. אז ייתנו לך נאמר 50 אחוז.
ואת ה-50 אחוז האחרים, אתה תצטרך להביא מההון שלך עצמי. וכאן אני אשאל אותך, האם זה נכון במצב הזה, ואני יודע שאנשים עושים את זה, משאבדים את הבית שלהם, לוקחים אשכנת על בסיס הבית, וקונים את ההשלמה במכונה. זה נכון להם, אם המוצר באמת מכיר, ואם בעצם יהיה תזרים עתידי.
ולמה? כי יש נוחות מאוד גדולה בלקחת הלוואה על חשבון משכנת, כי היא לזמן מאוד מאוד ארוך, ואז היחזירים מאוד קטנים. החוכמה היא בעצם, ברגע שכן עשית את ההצלחה שלך, והכספים נכנסים והכול, ויש לך כבר כסף, לסגור את החוב, ולא להשאיר אותו. כן, אבל אומרת האם הפולניה, או האם המרוקאית, זה אותו דבר, רק ההבדל בחריף, שלא לוקחים הלוואה על בסיס הבית הפרטי, לעסק לא מערבבים, כדי שישאר משהו יציב.
נהדר, אז תביאי 50 אחוזון עצמי. זאת אומרת, תחכה לאיטוי, שבו העסק שלך בעצם עשה רווח, של חצי מיליון, ואז תיקח עלווה רק של חצי מיליון, ולא של מיליון שלם. שאלת שאלה טובה נוספת קודם, האם נכון למחזר? נכון למחזר, אבל הבנק לא אוהב את זה, כי בעצם זה אומר שלא הצלחת, שהתוכניות שלך, שהלוואה הזאת תוחזר תוך חמש שנים, לא עלו בקו אחד עם התוכנית העסקית שלך.
גם אם את מקצרת? אם אתה מקצר, זה נהדר. אין בעיה בכלל. אבל יכול להיות שיגיד לך, תיקח את הכסף הזה ותעשה איתו השקעה נוספת.
הרבה מאוד עסקים ככה מתגלגלים. בעצם, ברגע שהם רואים שהיא הצליחה להם, החוכמה היא לא לעצור, בעצם להמשיך לגדול. הצלחת, קנית חנות, הצליחה, תקים חנות נוספת.
הצליחה, תקים חנות נוספת. קנית, עשית, הקמת נגריה. אני רוצה לדייק את זה.
זה לא כל כך מובן מלאו. זה לא תמיד ללכת לקנות עוד ולעשות עוד. לפעמים, זאת דעתי, שאם נגיד עכשיו קנית מכונה כדי להגדיל את ההכנסות, כדי לייעל את העסק, והיית צריך להתניע את זה, ועדיין העסק שלך לא מכניס את הכספים הגדולים, קודם כל, תיקח, תפרוס את זה לכמה שיותר.
אולי אפילו תיקח חלק בגרייס או במשהו כזה, כדי שתוכל לייצר את הכסף להכניס. אני אומר כאן ואני לומד ממך, ברגע שזה מתחיל לעבוד, ברגע שזה מתחיל לעבוד, אל תלך באופן אוטומטי, ואני משנה את הדעה בזכותיך, אל תלך באופן אוטומטי ותגיד, רגע, עכשיו בואו נקצר את ההלוואה. ויכול להיות שאתה יכול לעשות עוד פעולה משלימה, בגלל שזה כבר עובד, עוד משהו בעסק, עוד משהו שיגדיל אותך עוד יותר.
כמובן, כמובן, וזה אני מדגיש לכולם, וזה כל מי ששומע אותי יודע. בזהירות. הכל במידה, את יודעת, לי יש יד גדולה.
כן. ואומרים, תתפוס את מה שאתה יכול. נכון, לגמרי.
אנחנו עושים עם העיניים. לגמרי. אז אנחנו, ואנחנו רואים איך ילדים, את אומרת לילד לקחת סוכריות, הוא לוקח את כל חופן.
נכון. לא, תיקח מה שאתה יכול לאכול. נכון.
ככה אני מלמד גם בקורס שלי, וככה אני אומר, תעשו בדיקה, שבור עם היועצת הפיננסית שלכם. כן. תעשו את הבדיקה של המשמעויות, תעשו את הבדיקה של הסיכונים, לא להיכנס לסיכוני יתר, שיכול להיות שמתגדיל עוד טיפה זה עוד סיכון.
נכון. ותעשו תוכנית שאו להתרחב עוד טיפה, או להחזיר ולבלום טיפה, ולצבור כוח. אני חושב שזה הקטע שכל הזמן צריך להיות בתכנון.
נכון. לא רק זה, ובאמת זה דגש שאני כן רוצה לקחת ממך הזהירות. כן לעשות דברים בצורה זהירה.
זה אומר להתחייב על החזר החודשי שאתה תוכל לעמוד בו, ותוכל לעמוד בו בנוחות. ולא להיות במצב של מחנק. זה אומר שאם אתה לא משוכנע שבחמש שנים תוכל להחזיר את ההלוואה, קח אותה לשבע שנים.
הצלחת קודם להחזיר, אתה יכול לפרוע בפרעון מוקדם. על בסיס הפריים זה גם לא עולה לך בעמלת פרעון מוקדם, חוץ מאשר איזו עמלה תפעולית קטנה. אז זה בהחלט אופציה.
אני כן חושבת שברגע שהעסק מצליח, צריך כן לחשוב על האלטרנטיבה, לא לפרוע את ההלוואה הזו, כי זה כבר כמו עסק סגור. זה בעצם, יש תזרים שמשרת את ההלוואה הזו, אפשר להמשיך עליה, אפשר לגדול הלאה, לעסקה הבאה, ולעשות אותה גם כן בזהירות תוכנית עסקית, שמרנית, שבה אתה מתחייב למה שאתה מאמין, שאתה מסוגל לעמוד בו בקלות. אני רוצה לקחת את זה, אנחנו מדברים על עסקים, אני רוצה לקחת את זה, לא דיברנו על זה כשהכרנו את הפרק, אבל עכשיו יושב איש עסקים, יש לו חנות, יש לו משרד, יש לו מפעל קטן, יש לו הכנסות יפות, והוא אומר, רגע, אני משלם עכשיו שכירות, ואני רוצה לקנות את הנכס הזה, יש לי אולי כסף קלו בתוך החברה, והיום כדאי להעיף את הכסף הזה, לשיש עליו מיסוי, ואו אני יכול לשלם, לשלם, לקחת הלוואה, ואז רגע, משכנת, אבל משכנת, זה כבר לא משכנת למגורים, שהיא סוג של עטבה, שמורידים לנו את הריבית, זה לא הפריים מינוס, או הפריים פלוס קצת, אלא יש לזה כבר משמעות אחרת, אז השאלה, האם זה נכון, במצבים כאלה, לקחת הלוואות, האם אנחנו יכולים לקבל את זה לשנים, את הכניעה של המשרד, איך זה עובד? אמרתי כבר שאני אוהבת את השאלות שלך, אז אני, עקבית, קודם כל כן, יש, אני רוצה כן לדבר, דווקא בעניין של נדלן, כי יש נדלן שהוא מזכרי, ויש נדלן שהוא פרטי, למגורים.
אנחנו במסחרי. אוקיי, כשאתה לוקח במסחרי, אתה בהחלט יכול לקחת לתקופות של 10, 15, ויש בנקים שנותנים ל-25 שנה גם. פה ישב שי דקל ואמר, אז בנק מזרחי תפחות, הם נותנים גם 70 אחוז, וזה לא רק בנק מזרחי, גם לאומי נותן, גם בנקים נותנים, עד 70 אחוז מימון, ובעצם, אתה עושה כאן משהו שהוא מאוד יפה.
אתה בעצם הופך להיות בעל הנכס של עצמך, אתה יודע שאתה סוחר טוב, אין לך סיכויים להחליף. אמרתי משפחה לי, אומרת, אתה הסוחר הכי טוב שיכול לעבור בנכס שלך. של עצמך, בדיוק ככה.
זה המשפט שלי. כי אז אין לך את הסיכון. תראה, בכל הקטע המזכרי, יש הרבה סיכון.
יש הרבה מאוד נכסים שעומדים בלי תפוסה. וכאן אתה בעצם קונה נכס שאתה יודע שהתפוסה היא מלאה. ואתה עושה למען ביתך, כי ברגע שסיימת את ההלוואה, שוב, יש לך תזרים פנוי.
וזה יופי של דבר. אני מאוד מעודדת בעלי עסקים, ויש הרבה מאוד כאלה שמגיעים אליי, לקנות את הנכס שהם יושבים בו. והם עושים עסקאות נהדרות.
ובאמת, אחרי 10 או 15 שנה, תלוי מי הבן אדם וכמה ריב חיו, אז הם באמת הופכים להיות בעלי הנכס של עצמם. ובוא ניגע רגע בהלוואה שמיועדת למשקיעים שקונים דירות, שהיום הם לא ממהרים לעשות את זה כריבית מאוד גבוהה, כמו שהזכרנו בהתחלה. צריך לזכור שההלוואה היא לא על כל סכום ההשקעה.
בסדר? ואם המחירים עולים, כמו שקורה במשך עשרות השנים שאני חיה, כי לאורך זמן בסוף הם עולים ועולים ועולים, ואנחנו יודעים כמה הם עולים. מה שקורה בעצם, שההלוואה מתכווצת והנכס כל הזמן מתייקר. את אומרת שההלוואה מתכווצת ושומעים אותך אנשים ואומרים מה היא אומרת לנו? אנחנו לקחנו הלוואה לפני חמש שנים לא ירד לנו גרוש אנחנו עדיין עומדים באותו סכום של לקחנו.
אז איזה התכווצות הייתה להם. כי הם לקחו הלוואות צמודות למדד ואני כתבתי על זה פוסטים כי הכל היה ברור לאן זה הולך והתחנתי לאנשים לא לתמונת ראשם בחול עשיתי אפילו תמונה של בת יענה היום אנחנו יודעים שכבר כמה שנים מאלפיים ושתים עשרה ההחזרים גדלים צריכים לקחת שלישים צריך לקחת בשלושה מסלולים נכון צריכים שליש בריבית קבועה זו החובה היחידה אבל כל היתר חופשי ואתה צריך להיות מספיק חכם להגיע להיות עץ משכנתרות שירואה את הנולד שקוראה עיתונות כלכלית ואני לא נתתי לאף אחד להיכנס לצמוד מדד אלא אם כן היה הכרח ומתי יש הכרח כשבעצם ההכנסות לא מספיקות ואז אתה צריך להראות לבנק שההכנסות הקיימות מספיקות כדי לשרת את החוב זה קרה לי נראה לי לקוח בודד כל חמש השנים האחרונות אני ממש השתדלתי להוציא אנשים מצמוד למדד זה אומר שבעצם ההלוואה מתכווצת אני רק רוצה לחזור אז מתי כן לוקחים צמוד מדד שאני לוקח הלוואות קצרות עד 2020 זה היה את יופי של מסלול ב2020 קרה משהו הקורונה והיא שינתה את כל כללי המשחק והמדד השתולל בשנה אחת 5.7% ובכל השנים האחרונות משהו כמו 3-3.5% וואו אני רואה דוחות צילוק משכנת שהיתרות קפצו בצורה היסטרית ואנשים משלמים משלמים וכמו שאמרת לא יורד להם בכלל. אבל אם אתה מגיע למקום הנכון זה תשקעה מצוינת.
למה? כי אם לצורכני לקחת הלוואה של מיליון שקל בסדר? לקנות נכס של שני מיליון שקל ולאורך השנים הנכס הזה כל הזמן רק מטפס ומטפס ומטפס לאורך השנים. לא מדברת על פיקים ספציפיים הריבית חוטפת איזה שהם שינויים בגלל הצמדה למדד והכל אבל ההשקעה מקבלת צועה על כל סכום ההשקעה על כל השני מיליון. אני אחזור על זה עוד פעם בעצם אם לצורך העניין הייתה שנה שקיבלנו על שני מיליון שקל צועה של 15% אוקיי? על שני מיליון שקל קיבלנו צועה של 300 אלף שקל על הנכס הזה ושילמנו נכון שילמנו משקנתה של חמישה אחוז, שישה אחוז שבעה אחוז, זה כלום ושילמנו את החמישה, שישה, שבעה אחוז רק על המיליון שקל אוקיי? אז מה עשינו בעצם? שיפרנו את מצבנו משמעותית את אומרת בעצם כאן את ההבדל המהותי בין שוק ההון לבין הרכישה של הנדלן בדיוק.
כי אם היה לי רק מיליון שקל קודם ושיחקתי בבורסה וירווחתי את אותם שישה אחוז או שבעה אחוז אוקיי? אבל פה כן, אבל עוד פעם שומעים אותך אנשים ואומרים על מה אני מדברת? מאיפה שישה אחוז? אנחנו מקבלים צועה על הנכסים שלנו אני לא מדבר על אלה שמפצלים מקבלים שניים וחצי, שלושה אחוז אבל אלה שלא מפצלים, לוקחים סיכון מאוד גדול וזה יכול לנחות להם אז זה שאני נגד, את יודעת כן. ולא סוד. כן, לא אני אומרת שאחרי הדירה הראשונה שכל אחד יעשה מה שהוא רוצה כאילו, הקטע של טעם בסיכון זה משהו שהוא מאוד אישי אחד אוהב להיות פעם למעלה, פעם למטה וזה עושה לו נעים.
אני לא בטוח שכל אלה שמפצלים דירות מבינים את המהות של הסיכון שאלה שמפצלים דירות? כן. אוקיי טוב, זה נושא לשיחה אחרת נכון? כן, יש בזה גם סיכונים, ללא ספק, אבל אלה שלא מפצלים וקונים דירה, שב 2020 קנו דירה ותראה מה קרה לה בחמש שנים האחרונות מטורף, מטורף. בשנה אחת חמישה עשר אחוז עלייה אז נכון שב-2024 לא הייתה עלייה ב-2025 מסתמן שהיא תג'אג'אה, ויכול להתשוי לנו כמה שנים כאלה אבל אף פעם לא היה משבר כמו בבורסה שפתאום המנייה, הדירה שווה שלושים אחוז פחות זה לא קורה.
לא, היה לנו את זה ב-2006. שלושים אחוז? הרבה יותר. לא.
בבר שבע כזה נפל מ-100 אלף דולר ל-20 אבל אתה מדבר על בר שבע. אבל זה אחת פעמי, לא, ובחיפה אבל זה אחת פעמי. אבל אם אתה מסתכל על המוצא אני רוצה אז להבין.
אנחנו, בגלל שאנחנו נמצאים בתקופה המורכבת שיש עכשיו, אנחנו יודעים אנחנו לא רואים את המלחמה נגמרת הנה עכשיו אנחנו רואים שסכמה שניסו לעשות עם החמאס לא צלח אנחנו באיזשהו סוג של משבר. הולכים עכשיו להיכנס יותר חזק בעזה. מי יודע איך זה יגמר חס וחלילה עם החטופים אנשים המשק לא במיטבו אנחנו רואים גם את השנאה העולמית נגדנו את הסגירת דלתות שיש לנו האם זה נכון במצב הזה שמלווה אותנו הריבית הגבוהה ללכת לקנות היום דירה אוקיי בוא נדבר באופן כללי האם נכון בכלל לקחת הלוואה בסדר וזה נורא תלוי בבן אדם תלוי מי אתה ומה העון העצמי שיש לך וכמה אתה חזק כשאתה מגיע לבנק ואתה מגיע חלש סתם דוגמה הגיע אליי זוג שפותרו מהעבודה רצו לקנות דירה פותרו מהעבודה רוצים לקחת הלוואה עכשיו כי יש הזדמנות נהדרת לקנות דירה זמן לא טוב נכון היא רוצה להיות עצמאית והוא מחפש עבודה אתה לא יכול להגיע לבנק בעמדה של מישהו שבואו תעשו לי טובה אני עוד שנייה מתחיל כי אז היא יעלה לך קודם כל הבנק בכלל ברגולציה יש לו רגולציה הוא לא יכול בלי הכנסות ואז תצטרך להביא ערבים שההכנסות שלהם פי שתיים מגובה זה לא ההחזר של בן אדם רגיל כי לוקחים הכנסה של הערב בחמישים אחוז ויש להם גם התחייבויות משל עצמן בדיוק מה שצריך לעשות זה להגיע לבנק שאתה חזק אני רואה הרבה מאוד בעלי עסקים מגיעים לבנק שהלשון שלהם כבר בחוץ עוד שניה חוזרה להם צ'ק עוד שניה הם נחנקים תזרים עת כי והם יודעים שזה הולך לקרות מגיעים לבנק בוכים לא לא לא לפני שנה הדוחות הכספיים שלך היו נהדרים יכולת אז לבוא לבנק חזק גיבור ולהגיד להם תשמעו אני רוצה מאתיים אלף שקל כדי להשקיע הם היו נותנים לך בשמחה כי לא היה להם חשש עכשיו כשאתה בא זה כדאי ככה לומד ממך שזה אולי כדאי לקחת איזושהי הלוואה שתשב אצלי במצבור ליום שחור כרית ביטחון כן כרית ביטחון ולא להושיב אותה סתם בעובר ושב כי אז אתה בעצם משלם ריבית לחינם אלא לשים אותה באיזשהו סוג של קרן כספית או איזשהו חיסכון סולידי כדי שישמש לך משהו נזיל שאתה יכול למשוך כל רגע אם יש לנו היום הון עצמי ואנחנו יכולים אנחנו חייבים להשאיר חלק ליום שחור נשאיר אותו אף פעם זה דרך אגב כלל לא להתרוקן מכסף לא שאסור שיהיה מצב כזה אנחנו תמיד צריכים להיות במצב שאם חס וחלילה אנחנו צריכים משהו לא טוב או משהו כן טוב בר מצווה משהו שאין לנו מאיפה לשלם זאת אומרת עדיף כך מוקדם נכון שיש לך את הכסף אבל תיקח כדי שלא תישאר רק ולא תפספס את המעשה שאתה צריך לעשות תעשה את זה שאתה על הסוס.
בדיוק ככה אתה גם עושה טוב לבנקאי כי אתה לוקח הלוואה בעיתוי שאתה חזק בו והוא ראה את זה ויש לו מרתון של אשראי ואתה מדורג אותו והכל אז אתה גם שומר על יחסים טובים איתו כי אתה נענה על הצורך שלו אתה גם שומר על עצמך כי יש לך איזשהו מרחב ביטחון וגם באמת בעיתוי שחס וחלילה מישהו לא שילם לך בזמן אז אתה מוגן, הגנת על עצמך זה סוג של ביטוח שאתה עושה לעצמך. ובכלל באופן כללי, הרבה מאוד עסקים כשהם חזקים, דווקא אז זה הזמן הטוב להגיע ליועץ עסקי, כי אז הם בודקים את כל ההתחייבויות שלהם מול המערכת הבנקאית, עושים שינוי בביטחונות, עושים שינוי בקוביננטים בצורה הוגנת מול הבנקאי, כי הבנקאי הוא לא האויב שלך, הוא שותף שלך לדרך, הוא ספק לזמן ארוך מצד שני, לפעמים זה נורא מכביד ואני הכרתי חברה בעם ענקית, באמת גדולה, אני כמובן שלא אזכיר שמות, שהייתה מחזיקה כלכלן במשרה מלאה כדי שהתעסק כל היום בהתחייבויות שיש לחברה הזאת מול הבנק האם היא עומדת ברווח מול ההכנסות האם היא עומדת ביחסי נזילות האם היא עומדת ביחסי איתנות זאת אומרת, מסקורת שלמה, מול כל המערכת הבנקאית, הוא היה יושב ומחשב יחסים פיננסיים וזו חברה מעולה, חזקה ואיתנה שלא הייתה צריכה להיות בעמדה הזו היא הייתה צריכה לבוא ולהגיד אוקיי אני מוכן לחתום על יחסים פיננסיים, אבל בואו אל תרגעו אותנו יחס עון עצמי למאזן זה מספיק, אתם לא צריכים גם וגם וגם וגם, כן אבל הם כבר היו בתוך איזה הרגל, כי כשהם היו חלשים יותר, הם חתמו על הקובננס האלה, ואחר כך זה הפך להיות הרגל, מכוח ההרגל הם משיכו תקשיבי, אני רוצה להתחיל לסכם את לא תאמיני אני חושב שהפרק הזה מלמד אותנו כמה דברים אני חושב שמה שאמרת בסוף היה חשוב מאוד ככה, כדי לסדר את הדברים קודם כל זה אומר שאנחנו הולכים לקחת עלוואה או משקנטה, זה לא משנה משקנטה זה עלוואה בוא נעשה תוכנית מאוד מסודרת ולא על רגל אחת נכניס את כל הצרכים שלנו, את כל היה pillows שלנו, את הפרטי ואת העסקי, זה לא משנה אם אנחנו הולכים עכשיו את המשקנטה למגורים, או לעסק בוא ניקח את כל המשמעויות ניקח את האלטרנטיבות. נכון.
יכולת היחזר זה משהו ש… בוודאי, ניקח את האלטרנטיבות. בואו לא נקפוץ מעל הפופיק. בואו נשאיר מרווחים.
אנחנו יודעים שמה שקרה בקורונה, למי שהלך על הקצוות ופתאום התחיל או להיות שלא היה הכנסות, או אחר כך שעלו הריביות, אנשים נתקעו ולא היה להם איפה לשלם. הרבה מאוד, אבל המערכת הבנקאית הייתה מאוד גמישה עם הרבה מאוד מהם, בזכות. תראי, המערכת הבנקאית הייתה חייבת להפוך להיות גמישה משתי סיבות.
קודם כל, הייתה לה חלק מאוד מאוד תורם לגרום לאנשים לעשות, והפיתויים היום מאוד גדולים לקחת, כל היום מצלצלים אלינו ואומרים לנו, קחו הלוואות. כן. חוץ ממה שאנחנו כל היום רואים בטלוויזיה, עכשיו תקחו מכוניות וליסינג, תעשו את זה, תעשו את זה, מטריפים את האנשים.
נכון. אז אם אתה עזרת להם לקחת את זה, אתה עזור להם לצאת. מעבר לזה, אתה חייב לעזור להם כדי שהם לא ישאירו אותך עם חובות מסופקים.
כמו שסיפרת על עצמך. יפה. נכון.
אז, אבל, ואני אגיד לך גם, אני אמרתי את זה גם בוועדת הכלכלה בכנסת, אני אמרתי שאחד הדברים שלא היו בסדר מבחינת הבנקים, זה שדחו לנו משקנתאות של שלושה חודשים, חצי שנה, אבל לא ויתרו על הריביות של התקופה הזאת, ואו, לחילופים, לא העריכו לנו את התקופה שדחינו בסוף, וחילקו לנו את זה לאותם תשלומים, ואנשים פתאום גילו את עצמם משלמים יותר. זאת אומרת, אם נגיד דחו לי בחצי שנה, היו צריכים להוסיף שישה חודשים בסוף. היום עושים את זה.
ולחלק את התשלומים כדי שלאנשים לא יכביד, ואנחנו יודעים מה קרה עם הריביות הגדולות האלה, וזה היום בנורא, ויש אנשים שנחנקו, נכון. ואנחנו יודעים. נכון.
אנחנו לומדים ממך עוד משהו, וזה מאוד מאוד חשוב, ואני חושב שזה משהו שעוד לא נאמר באף פרק. שבו ותבדקו את עצמכם, כמו שהחברה הזאת לקחה את הכלכלן הזה, ושילמה לו כסף. מה שהיא לא שילמה לו, זה פיצה את עצמו ברגע שהוא תיקן את הריביות, מספיק שהוא שינה מסלול אחד.
את היועץ העסקי אתה מתכוון. את היועץ העסקי הזה שהתקן. כן, כן.
מספיק שהוא שינה מסלול אחד באמצע, בגלל שינוי בריביות הוא חסך עשר פעמים או עשרים פעמים את המשכורות שלו, אם לא יותר. אז כל הזמן תבדקו את המשכנתאות שלכם. תבדקו את היכולות שלכם.
תלכו ליועצים, לא רק כשאתם הולכים לקחת משכנתא, תלכו תוך כדי. גם אם תשלמו להם כסף. כן.
הם יכולים פתאום לראות שיש לך יותר הכנסות, או שיש לך פחות הכנסות, או שיש עכשיו הזדמנות לעשות שינוי מסלול. אני רק אתקן, כי היועץ העסקי בעצם יכול היה לפקוח לאותה חברה עיניים. המשרה הזאת הייתה משרה מיותרת.
זה אומר שבעצם הם מחזיקו כלכלן כדי לעשות עבודה מתוך תחושה של חולשה מול המערכת הבנקאית, והיו מייצרים כל הזמן עמידה ביעדים שבעצם המערכת הבנקאית נתנה להם, כשבעצם הם לא היו צריכים לעמוד בהם מלכתחילה, הם לא היו צריכים להתחייב לכאלה, התחייבו לעשות מלכתחילה. אז אני לקחתי את זה למקום אחר. אני לקחתי… תלכו את היועצים כמוך, העסקיים, שיבדקו לכם כל הזמן את המשקנתות, ושהכול משתנה, וריביות משתנות, יש משמעויות.
ואם פעם היה כדאי לקחת פריים, אז אולי ביום אחר היה פחות כדאי לקחת פריים. תבדקו את עצמכם. כן, זה חובות גדולים.
אלה חובות גדולים. רק תיזהרו, והנה אני מסתכל למצלמה ואומר, יש היום לא מעט שרלטנים שמצלצלים, אני מקבל כל כמה זמן, אני צריך, אני סתם ממציא להם, אני אומר להם שאני יועץ משקנתות, והם עוזבים אותי, ואני אומר, ושמצלצלים, בואו נשדח את המשקנתות, תשלח לנו. לא, תלכו לאנשים כמו איריס, שיודעת שתדאג לכם באמת, ולא רק מחפשת לעשות עליכם סיבוב כספי.
כמובן, היא לא עושה את זה לשם שמיים. כן. אז איריס, אני חושב שלמדנו המון בפרק הזה.
תודה. ואני שמח, דעת, שאחרי שעשינו פרק, דעת, זאת אומרת, מה נדבר עוד? אז יש עוד המון על מה לדבר איתך. לגמרי.
יש לך כל כך הרבה ניסיון. כן. אז תודה רבה.
אני רוצה עוד משפט. אתה מרשה לי? שניים אפילו. בסיכום הזה אני רוצה להוסיף גם שצריך להגיע חזק לבנק, אוקיי? ולהתאים את סוג ההלוואה למשך התקופה שאתה צריך את ההלוואה, במסלולים הנכונים, בריביות הנכונות, כי זה מה שיכול לעשות תבדל בין השקעה שהיא נכונה להשקעה שהיא לא נכונה.
כי אם גובים מחריביות קשות, יכול להיות שההשקעה שלך הופכת להיות ללא כדאית. אם התזרים חונק אותך, זה לא טוב לנו. אם זה יכול לגרום לך למחנה כשראי, זה לא טוב לנו.
זה יכול לגרום לך לנזק ולא לתועלת. זהו, נעמת לי מאוד מאוד. אני יותר משמח להגיע שוב ושוב איתך, כי אתה… עכשיו גם הכרת את רחלי.
אני גם הכרתי את רחלי המקסימה, אשתך המדהרת. ואת הכלבה הבוגדית. אז הוא זכר.
זכר. אז גם היא היה זכר. יופי.
אבל אנחנו נתראה בפרקים הבאים. תודה, איריס. תודה לך.
ביי, תודה.
